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　　隨著經濟的發(fā)展，民營中小企業(yè)已發(fā)展成為國家的重要支柱，在國家經濟和社會生活方面都占有舉足輕重的地位。相應地，中小企業(yè)銀行融資問題也日益凸出，成為相關各方都必須面對和研究的一個重要課題。筆者對中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢、融資特點及融資現(xiàn)狀和成因進行了深入分析，并從中小企業(yè)自身、商業(yè)銀行、社會、政府幾方面分析、探討，提出中小企業(yè)、商業(yè)銀行和政府部門多方聯(lián)手解決中小企業(yè)銀行融資難、融資不暢的對策與建議，共同構建良好的中小企業(yè)銀行融資機制和環(huán)境。

　　一、中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

　　(一)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

　　在發(fā)達國家，中小企業(yè)占企業(yè)總數的97%，在社會就業(yè)和經濟貢獻度方面都超過50%。目前,美國、日本等國都已經把中小企業(yè)視為其經濟發(fā)動機和社會進步的穩(wěn)定器，將其提高到戰(zhàn)略地位發(fā)展。

　　在我國，中小企業(yè)也占有越來越重要的地位。目前，我國在工商部門注冊的中小企業(yè)已超過800萬家,加上微小企業(yè)和個體工商戶則達到6000多萬家，占全國企業(yè)法人總數的99%，其工業(yè)總產值、銷售收入、實現(xiàn)利稅和出口總額分別約占全國總量的60%、57%、40%和60%；其所提供的就業(yè)崗位占全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位總數的75%，轉移農村富余勞動力占全國農村勞動力的26.8%；在全社會固定資產投資構成中，中小企業(yè)投資占投資總量的65%，對國民經濟GDP的貢獻率達63%，對工業(yè)增加值的貢獻率達74%，對全社會就業(yè)的貢獻率超70%。

　　(二)中小企業(yè)發(fā)展趨勢

　　與大企業(yè)、特大企業(yè)相比，中小企業(yè)在某些方面具有天然的優(yōu)勢：

　　一是創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢。中小企業(yè)作為市場中的前沿群體,成立手續(xù)較為簡單，一個人或者幾個人只要有少量啟動資金，有創(chuàng)業(yè)精神，有抵御風險的勇氣，就可以創(chuàng)辦小型企業(yè)。

　　二是數量優(yōu)勢。中小企業(yè)作為經濟發(fā)展的神經末梢，是一個國家經濟發(fā)展的基礎。他們數量龐大,相互依存又相互競爭，在競爭中又相互發(fā)展壯大,如今的許多大型企業(yè)就是由以前的中小企業(yè)發(fā)展而來。

　　三是創(chuàng)新優(yōu)勢。因為中小企業(yè)數量眾多，所以他們也面臨著比大型企業(yè)更強烈的生存危機。為此，中小企業(yè)就不斷進行創(chuàng)新，以求在競爭中立于不敗之地。在日本，50%以上的企業(yè)技術創(chuàng)新是由中小企業(yè)進行的，大企業(yè)只完成其余的部分。

　　四是就業(yè)優(yōu)勢。一般說來，中小企業(yè)，特別是小企業(yè)，是勞動密集型企業(yè)，在增加就業(yè)方面的作用很大，等量的資金投入，中小企業(yè)可以比大型企業(yè)創(chuàng)造出更多的就業(yè)機會。

　　正因如此,從目前發(fā)展情況看，無論是在國內國外還是在省內省外，中小企業(yè)地位的重要性有進一步加大的趨勢。

二、中小企業(yè)銀行融資現(xiàn)狀和成因

　　據國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，截至2005年四季度，我國中小企業(yè)融資景氣指數不到80,80%以上的企業(yè)表示流動資金狀況比較緊張或沒有變化,造成企業(yè)流動資金持續(xù)緊張。

　　到2006年上半年,根據中國銀監(jiān)會提供的數據，我國重要銀行業(yè)金融機構中小企業(yè)貸款余額2.64萬億元，比年初增加1412億元；授信中小企業(yè)數量為77.86萬戶，比年初增加1.59萬戶。

　　考慮到中小企業(yè)戶數自然增長因素,從全國范圍來看，中小企業(yè)貸款難因素并沒有得到很大緩解，中小企業(yè)融資困難的狀況依然嚴峻。中小企業(yè)銀行融資難是由多方面的原因共同造成的：

　　(一)中小企業(yè)自身方面

　　一是中小企業(yè)存在先天不足因素。中小企業(yè)規(guī)模小,有效資產不足，抵押擔保難落實，抗風險能力較弱，以致出現(xiàn)銀行“慎貸”、“惜貸”、“恐貸”的現(xiàn)象。

　　二是中小企業(yè)財務管理水平不高。很多中小企業(yè)仍停留在家族式管理的層面上，財務管理不夠規(guī)范,信息不透明,增加了銀行對企業(yè)財務真實數據的審查難度，銀行經營面臨的風險較大,增加了中小企業(yè)貸款難度。

　　三是部分中小企業(yè)信用法制觀念淡薄，信用觀念差，個別中小企業(yè)逃債、賴賬現(xiàn)象經常發(fā)生，影響了中小企業(yè)整體的信用形象。

　　(二)商業(yè)銀行方面

　　一是現(xiàn)行銀行貸款體制不利于中小企業(yè)貸款融資。目前國有商業(yè)銀行貸款審批權限過于集中，貸款權限一般被上收到省分行一級甚至總行,基層行缺乏自主決策權，審批手續(xù)煩瑣、審批周期長,與中小企業(yè)用款時間急、頻率高、數額小的市場需求脫節(jié)，與其求貸意向錯位。

　　二是嚴格的信貸責任追究制度與貸款經營中的客觀風險相悖。目前,防范信貸風險、防止不良貸款產生成為銀行運營的重要目標。各銀行責任風險管理制度普遍強化，并且實行嚴格的責任追究制，制約了信貸人員營銷貸款的積極性。

　　三是國有商業(yè)銀行放貸習慣對中小企業(yè)不利。商業(yè)銀行一般傾向于向大型企業(yè)、大型項目發(fā)放貸款。大型企業(yè)貸款量大，銀行的單位貸款成本相對較低；而中小企業(yè)申請的每筆貸款數額不大，但發(fā)放程序、經辦環(huán)節(jié)，如調查、評估、監(jiān)督等都與大型企業(yè)貸款大致相同，若貸款的中小企業(yè)數量增多，必然導致銀行的貸款單位交易成本和監(jiān)督費用上升。在市場經濟作用下，銀行出于利潤最大化的目的，傾向于向風險小、利潤大的大型企業(yè)投放，而對中小企業(yè)“惜貸”。

(三)社會方面

　　一是社會總體信用環(huán)境還有待進一步優(yōu)化。一些地方沒有建立起規(guī)范的授信體系,全社會共同營造良好的信用氛圍不濃，中小企業(yè)信貸風險較大。

　　二是法院對銀行債權的保護能力低，銀行在依法維護金融債權的過程中，費用高、成本大、執(zhí)行難，“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象多次發(fā)生，加劇了銀行“恐貸”心理。

　　三、進一步發(fā)展中小企業(yè)銀行融資的建議和對策

　　(一)中小企業(yè)方面

　　一是要苦練內功，走發(fā)展之路。要提高自己的銀行融資能力，中小企業(yè)必須練好內功，以自身實力改變商業(yè)銀行眼中的資信差、風險大的觀點。

　　首先要建立現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范內部管理。要在經營體制和管理方式方面向現(xiàn)代企業(yè)靠近，國有中小企業(yè)要實行積極的退出戰(zhàn)略，走重組改制之路；民營中小企業(yè)要引導資本社會化,改變家族式管理方式，健全各項制度，尤其是財務制度，規(guī)范財務管理，滿足自己在貸款融資中的銀行信息需求。

　　其次是要加強員工培訓，提高團隊管理能力。商業(yè)銀行在貸款時，十分注重企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?、管理水平，特別是團隊管理能力。提高人的綜合素質，將極大改變中小企業(yè)在商業(yè)銀行的形象。

　　再次要強化信用管理。中小企業(yè)要注重自身信譽的積累,走誠信融資之路。中小企業(yè)要立足長遠,增強財務信息真實性,按時償還銀行貸款,放棄惡意失信的行為，樹立起守信用、重履約的良好形象。

　　二是要拓寬融資視野，走多元化融資之路。在現(xiàn)階段，中小企業(yè)不能把融資希望完全寄托在貸款和銀行方面，而應該放大融資的視角，走多元化融資之路。如變賣資產、利用應收帳款抵押和讓收融資、適當出售企業(yè)股份、吸納新資本融資、職工持股式集資等，開拓內源性融資；開展租賃融資、借用他人信用融資、典當、權證質押貸款，廣結外源；此外，條件成熟的中小企業(yè)，還可嘗試利用國際資源融資和尋求戰(zhàn)略性私募融資。

(二)商業(yè)銀行方面

　　一是要適當放權，降低貸款準入門檻。商業(yè)銀行要切實深入實際,成立中小企業(yè)信貸業(yè)務部門，針對不同地區(qū)的經濟特點、市場完善程度和發(fā)展趨勢，改進貸款授權授信制度，下放貸款審批權限,簡化審批程序，為中小企業(yè)提供方便快捷的優(yōu)質服務。

　　二是要進行信貸創(chuàng)新。對中小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行在擔保形式上，除傳統(tǒng)的土地、房產抵押以及第三方擔保外，積極試辦無形資產抵押貸款、動產抵押貸款、倉單質押貸款、應收帳款質押貸款、個人委托貸款、自然人擔保貸款、企業(yè)聯(lián)?；ケＹJ款、企業(yè)專利權質押貸款，并合理確定貸款期限，為中小企業(yè)融資擴大選擇范圍。

　　三是完善中小企業(yè)信貸的合理定價機制。商業(yè)銀行應按照中小企業(yè)貸款的風險水平、籌資成本、貸款項目收益率、資本回報率等綜合因素，實行差別利率和浮動管理,利率由過去的“千戶一價”向“一戶一價”轉變，激活市場，以市場之手激發(fā)商業(yè)銀行分支機構發(fā)展中小企業(yè)貸款的積極性和興趣。

　　四是建立責任追究機制和考核激勵的平衡機制。對中小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行一方面問責要區(qū)分主觀原因和客觀原因，避免一味的“不良則究”；另一方面，要科學考核和激勵信貸營銷人員,責權利對等，最大限度地調動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性，為中小企業(yè)貸款發(fā)展奠定基礎。

　　(三)政府部門方面

　　一是進一步開放金融市場，引入中小銀行競爭機制。總體看,目前國內銀行業(yè)貸款營銷競爭并不激烈，部分地區(qū)特別是縣域經濟,信貸市場基本被1-3家金融機構壟斷，中小企業(yè)尋貸無門。當前，國家主管部門應加大新的中小銀行、地方區(qū)域性銀行、民營銀行金融牌照發(fā)放力度，強化金融市場競爭，為中小企業(yè)貸款融資增加有效渠道。

　　二是優(yōu)化融資環(huán)境。政府部門要積極創(chuàng)建“金融安全區(qū)”。在城鄉(xiāng)國有、集體企業(yè)的改制過程中，政府應允許金融部門參與企業(yè)改制過程,防止企業(yè)借改制之機逃廢銀行債務。要加大執(zhí)法力度，強化對金融債權的維護。同時，要建立健全中小企業(yè)征信系統(tǒng)，及時向社會各界公布所有企業(yè)信用狀況，建立企業(yè)失信的懲罰機制。

　　三是要完善中小企業(yè)擔保體系。第一，要建立區(qū)縣一級的信貸擔保機構。政府部門要結合中小企業(yè)的分布特點，加快區(qū)縣一級信貸擔保體系的建設，從制度上為銀行規(guī)避金融風險、切實解決中小企業(yè)貸款難問題。同時，要鼓勵建立商業(yè)化運作的中小企業(yè)信貸擔保機構，由政府從政策上給予一定支持和優(yōu)惠。第二，建立擔保機構資本金補充制度。目前，絕大多數的擔保機構都是政府出資建立的，以政策性扶持中小企業(yè)貸款融資為主要經營目的，依靠自身經營擴充資本能力，要求政府有關部門設立資本金補償機制是十分必要的。

來源：蘭州學刊2007年第3期

　　(三)政府部門方面

　　一是進一步開放金融市場，引入中小銀行競爭機制。總體看,目前國內銀行業(yè)貸款營銷競爭并不激烈，部分地區(qū)特別是縣域經濟,信貸市場基本被1-3家金融機構壟斷，中小企業(yè)尋貸無門。當前，國家主管部門應加大新的中小銀行、地方區(qū)域性銀行、民營銀行金融牌照發(fā)放力度，強化金融市場競爭，為中小企業(yè)貸款融資增加有效渠道。

　　二是優(yōu)化融資環(huán)境。政府部門要積極創(chuàng)建“金融安全區(qū)”。在城鄉(xiāng)國有、集體企業(yè)的改制過程中，政府應允許金融部門參與企業(yè)改制過程,防止企業(yè)借改制之機逃廢銀行債務。要加大執(zhí)法力度，強化對金融債權的維護。同時，要建立健全中小企業(yè)征信系統(tǒng)，及時向社會各界公布所有企業(yè)信用狀況，建立企業(yè)失信的懲罰機制。

　　三是要完善中小企業(yè)擔保體系。第一，要建立區(qū)縣一級的信貸擔保機構。政府部門要結合中小企業(yè)的分布特點，加快區(qū)縣一級信貸擔保體系的建設，從制度上為銀行規(guī)避金融風險、切實解決中小企業(yè)貸款難問題。同時，要鼓勵建立商業(yè)化運作的中小企業(yè)信貸擔保機構，由政府從政策上給予一定支持和優(yōu)惠。第二，建立擔保機構資本金補充制度。目前，絕大多數的擔保機構都是政府出資建立的，以政策性扶持中小企業(yè)貸款融資為主要經營目的，依靠自身經營擴充資本能力，要求政府有關部門設立資本金補償機制是十分必要的。

來源：蘭州學刊2007年第3期