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4成中小企業(yè)生死線掙扎 解決融資難成突圍關鍵1

http://bfqmb.cn 2009-08-19 16:55 來源:中國自動化學會專家咨詢工作委員會

  中國社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員陳乃醒認為,除了大力發(fā)展面向中小企業(yè)的專業(yè)銀行,拓寬中小資業(yè)融資渠道外,更重要的是放寬對中小企業(yè)的行業(yè)準入限制,在競爭中增強企業(yè)經(jīng)營活力,陳乃醒還建議,中小企業(yè)多是私營企業(yè),要促進中小企業(yè)發(fā)展,更重要的是在法律和政策層面創(chuàng)新,跟進,創(chuàng)造更為寬松的環(huán)境。

  中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局局長楊小蘋告訴記者,不良貸款率全國是11.61%,這個數(shù)字很驚人,同時楊小蘋認為,各地的銀行都要結(jié)合自己的實際,根據(jù)當?shù)氐膶嶋H來探索你自己的小企業(yè)支持的模式,給小企業(yè)支持的機制。

  目前,我國約有99%的企業(yè)是中小企業(yè),中小企業(yè)對GDP的貢獻超過60%,對稅收的貢獻超過50%,提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。然而,前不久在中國社科院發(fā)布了一組數(shù)據(jù),全國中小企業(yè)大量倒閉,仍有大量中小企業(yè)正在生死線上徘徊,這些中小企業(yè)能否走出生死線,中小企業(yè)面臨著怎樣的考驗?我們先來中國社科院的調(diào)研結(jié)果。

  在全國4200多萬家中小企業(yè)中,很大一部分企業(yè)缺乏可以抵押的資產(chǎn)

  中國社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員、博士生導師陳乃醒:“很大一部分企業(yè)處于很艱難的境地,甚至有一部分已經(jīng)倒閉了,而且這個倒閉數(shù)量已經(jīng)遠遠超過正常年份,在我看來在正常年景下,中小企業(yè)由于政策也有倒閉,基本上是在5%左右。如果稍微遇到一點問題,那就是超過10%以上了,但是現(xiàn)在我覺得我們對于中小企業(yè)造成倒閉的現(xiàn)象仍然超過結(jié)構(gòu)了,超過這個數(shù)字了?!?/P>

  陳乃醒,中國社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員,“中小企業(yè)在金融危機復蘇中的作用”課題組負責人。陳乃醒說,此次調(diào)研他們從去年年底開始,進行了半年時間,報告的最終結(jié)果還須過一段時間才能正式公布。但是根據(jù)相關媒體透露,社科院報告顯示,目前中小企業(yè)在金融風暴沖擊下40%已經(jīng)倒閉,另外還有40%正在生死邊緣掙扎,要想走出生死一線,中小企業(yè)必須得到巨大的支持。

  陳乃醒:“投融不足應該也是個原因,也是有些企業(yè),它有市場,有訂單,但是由于資金缺乏,所以不能生產(chǎn)?!?/P>

  今年六月份,經(jīng)濟半小時欄目曾趕赴廣東、江浙等地進行了實地調(diào)查。在深圳安捷倫電子科技公司,記者也聽到了同樣的聲音。

  深圳安捷倫電子科技有限公司總經(jīng)理王永定:“我們在高速成長的時候,也碰到最多就是這種資金鏈問題,資金難問題?!?/P>

  深圳安捷倫電子科技公司主營監(jiān)視器、攝像頭等安防產(chǎn)品,雖然只是一家中等規(guī)模企業(yè),卻已成長為中國第二大安防出口企業(yè),由于金融風暴引發(fā)的危機加劇,歐美等國對家用、商用安防產(chǎn)品需求大幅上升,企業(yè)出口供不應求。然而,看著源源不斷的訂單,王永定卻發(fā)起了愁。

  王永定:“我們找發(fā)展銀行,工商銀行,他一說就要你什么的這樣抵押,那樣抵押。”

  記者:“你們的抵押物是有哪些?”

  王永定:“抵押物就是房子這些,因為我們的廠房都是租來的。”

  王永定說,他的資金缺口只有1000萬元,然而由于沒有抵押物,盡管有十多年的經(jīng)營歷史,信用記錄良好,王永定還是只能一次次吃“閉門羹”。

  王永定:“所有銀行不用這個做依據(jù),稅收也不能做依據(jù),海關的押稅也不能作為依據(jù),沒有這個,銀行沒有這個項目,沒有這個,所以說銀行也有待開發(fā)一些新品種,比如說我們交了多少稅,前面稅收的記錄,我們出口的記錄都可以作為一種誠信的抵押物的話,OK,我們就有辦法了,問題是,銀行絕對不會要那個。”

  在浙江杭州,大豐家私有限公司的董事長王保國碰到了和王永定同樣的難題。2002年,王保國以3萬元起家,只用了三年的時間,就把這個租來的養(yǎng)豬場變成了擁有1000多萬元資產(chǎn)的家具廠。如今,王保國想再上一條生產(chǎn)線,然而,他卻拿不出任何抵押物來。

  王保國:“那初步了解一般銀行現(xiàn)在都是一個需要抵押,抵押物來做抵押貸款。”

  抵押物不足,銀行不給放貸,很多企業(yè)找到了擔保公司進行擔保,然而擔保公司也無法完全解決他們的融資問題。深圳好家庭實業(yè)有限公司副總經(jīng)理于海生告訴記者,企業(yè)發(fā)展需要5千萬資金,他們找到了擔保公司,在經(jīng)過嚴格的反擔保程序,繳納擔保費、中介費一系列費用后,他們只拿到了1千萬的貸款。

  深圳好家庭實業(yè)有限公司副總經(jīng)理于海生:“剛才我說的一千萬,那也是有擔保機構(gòu)介入,再加上我們自己的房產(chǎn),因為房產(chǎn)實際價格并不高,這樣放在一起能做個那么一千萬,再大就基本放大不了了,因為擔保機構(gòu)對中小企業(yè)民營企業(yè)它擔保額度,每一家也都有額度限制的,也都高不了多少。”

  事實上,在融資過程中,有些企業(yè)還因為擔保公司抽逃保證金,背負了沉重的融資成本。2007年6月,杭州超達機械科技有限公司通過擔保公司向銀行申請了一筆200萬元貸款,當時對方提出20%即40萬元的反擔保金。然而,當貸款按期償還后,企業(yè)索要保證金時,得到的答復卻是公司沒錢了,最終企業(yè)把對方告上了法庭。

  王愛萍:“當時那一天訴訟的時候,后面接著好幾家,還有80萬的,60萬的,我還不是最多的,他們法律顧問,根本就沒走,就一個接著一個(調(diào)解)。

  在經(jīng)歷了漫長的訴訟、調(diào)解、執(zhí)行過程后,2008年8月法院終于下達了民事裁定書:“由于擔保公司無可供執(zhí)行的財產(chǎn),此案終結(jié)執(zhí)行,今后若發(fā)現(xiàn)可執(zhí)行財產(chǎn),可再重新申請執(zhí)行?!?/P>

  記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn),那家擔保公司自2003年10月成立至今,短短五年間已經(jīng)歷了16次業(yè)務變更,其中僅法定代表人就頻繁更換過4次;業(yè)內(nèi)人士透露,準入條件過低,導致?lián)P袠I(yè)龍蛇混雜。

  浙江省信用擔保協(xié)會副會長陳金山:“擔保的門檻比較低,又不需要哪里去審批,那么去注冊一下就成了,能做就做,不能做就可以開展其他業(yè)務?!?/P>

  貸款程序復雜、手續(xù)繁瑣也是中小企業(yè)融資難的一個重要因素。深圳耀群鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理林仕明告訴記者,他們對資金要求是“短、頻、快”,雖然自己有土地可以做抵押,但辦起貸款也非常復雜。

  深圳耀群鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理林仕明:“說你的報表,不真實,要送到支行的,支行又送到分行,層層關卡,我覺得這個很羅嗦,而且講的東西,承諾東西,比如說一次性給你三千萬也好,或者五千萬或者什么借的話,講的天花亂墜,但實際操作起來,很難推行?!?/P>

  公開數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,金融機構(gòu)對中小企業(yè)發(fā)放貸款中,全國有的省份貸款余額增加為零,有的增加額是負數(shù)。在深圳,今年一季度發(fā)放貸款300億,500萬以下小企業(yè)貸款占全部貸款只有2%多一點。

  深圳市中小企業(yè)服務中心副主任楊宇清:“目前我們市60%以上企業(yè)都存在融資難困難,缺口達到1.2萬億這樣一個規(guī)模,普遍存在一千萬以下的流動資金,短期流動資金這樣的需求上。

  如何進行金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難成了最緊迫的命題

  在全國4200多萬家中小企業(yè)中,很大一部分企業(yè)都和我們前面看到的王永定、王保國一樣,缺乏可以抵押的資產(chǎn)。這也加大了銀行發(fā)放貸款的風險,截止到2008年末,全國小企業(yè)不良貸款率達到11.6%,而整個銀行業(yè)平均水平只有2%左右,中小企業(yè)貸款風險明顯偏高。在這種背景下,如何進行金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難也就成了最緊迫的命題。

  就在杭州大豐家私有限公司董事長王保國為貸款發(fā)愁時,阿里巴巴和建行推出的一項新產(chǎn)品讓他看到了希望,這就是網(wǎng)絡聯(lián)保貸款。

  阿里巴巴信用融資部資深經(jīng)理呂薇嬿:“做這個產(chǎn)品的想法就是要從無抵押為突破口,一定要做無抵押的產(chǎn)品。”

  網(wǎng)絡聯(lián)保就是阿里巴巴的會員企業(yè)以互相擔保的方式,共同向銀行申請貸款。阿里巴巴向銀行提供客戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù),銀行篩選后發(fā)放貸款。建設銀行網(wǎng)絡銀行副總鐘愛軍認為,這種方式降低了銀行成本與風險。

  中國建設銀行浙江省分行副總經(jīng)理鐘愛軍:“它也是通過網(wǎng)絡聯(lián)保體自身,來解決我們銀行內(nèi)部的成本問題,所以組圈也是一個非常不容易的事情,因為他要承擔,一個人出了風險,兩個人要承擔,兩個人出了風險,另外的人也要承擔。”

  而對于企業(yè)的考察與篩選,銀行則有著獨特的方式。

  呂薇嬿:“他會去考察對方的太太,對方的太太有沒有賭博,對方的兒子或者是女兒那些富二代,他的發(fā)展前景怎么樣?在哪里念書,是不是名校,他真的能夠看到比銀行更深的東西。”

  通過阿里巴巴的網(wǎng)絡聯(lián)保貸款,大豐家私有限公司的董事長王保國已經(jīng)拿到了建設銀行70萬元貸款。在全國范圍內(nèi),很多銀行都開展了面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新,中國銀行推出了信貸工廠,對中小企業(yè)貸款批量生產(chǎn)。江蘇農(nóng)信社廣泛推廣倉單質(zhì)押,通過庫存產(chǎn)品作為抵押取得貸款;天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行積極開展企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款。北京銀行新近推出知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押從銀行獲得貸款。在浙江,除泰隆商業(yè)銀行外,民泰商業(yè)銀行,臺州商業(yè)銀行等幾家小商業(yè)銀行都在做小企業(yè)貸款的生意,并且浙江中小企業(yè)不良貸款率僅為1.62%。遠低于全國11.6%的平均水平。

  中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局局長楊小蘋:“我們是(不良貸款率)是1.62,全國是11.61,廣東是17.49%,天津20.53%?!?/P>

  記者:“這個數(shù)字很驚人的?!?/P>

  楊小蘋:“非常驚人?!?/P>

  記者:“您對這種創(chuàng)新,您覺得能復制到全國嗎?尤其是在您剛剛看到其他省份的不良貸款率的情況下?”

  楊小蘋:“我覺得是這樣,各地的銀行都要結(jié)合自己的實際,當?shù)氐膶嶋H來探索你自己的探索小企業(yè)支持的模式,給小企業(yè)支持的機制?!?/P>

  針對擔保公司缺乏規(guī)范的問題,有關部門也在尋求解決辦法。國家開發(fā)銀行浙江省分行與浙江省中小企業(yè)局聯(lián)手,打造了一套新型擔保體系,‘抱團增信’擔保融資模式。將多家擔保機構(gòu)整合“抱團”成一個共同的擔保體系,與銀行、企業(yè)、政府四方共同組建貸款融資平臺。

  浙江省中小企業(yè)局財務統(tǒng)計處處長盧紹基:“每個擔保機構(gòu)首先要給平臺交一百萬的風險準備金,那么出問題以后,就由10家擔保機構(gòu)來共同承擔?!?/P>

  同時抱團增信平臺還特別設置一層監(jiān)管防火墻,減少了個別擔保公司的惡意違約風險。

  盧紹基:“它每個月的業(yè)務、財務報表、它整個資金的流向,都受到了風險決策委員會,就是這個平臺的嚴格的監(jiān)控,也就是使它的業(yè)務,最大程度的限制在為中小企業(yè)擔保服務,而不是去做擔保以外的其他業(yè)務?!?/P>

  國家開發(fā)銀行浙江省分行副行長范顯偉:“一家擔保公司的信用能力,變成十家擔保公司的信用能力,然后再加上政府部門的引導、信用,這樣對這個貸款發(fā)放風險,我們覺得能夠降到最低?!眮碓?經(jīng)濟半小時

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