http://bfqmb.cn 2009-08-19 16:55 來(lái)源:中國(guó)自動(dòng)化學(xué)會(huì)專家咨詢工作委員會(huì)
中國(guó)社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員陳乃醒認(rèn)為,除了大力發(fā)展面向中小企業(yè)的專業(yè)銀行,拓寬中小資業(yè)融資渠道外,更重要的是放寬對(duì)中小企業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入限制,在競(jìng)爭(zhēng)中增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活力,陳乃醒還建議,中小企業(yè)多是私營(yíng)企業(yè),要促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展,更重要的是在法律和政策層面創(chuàng)新,跟進(jìn),創(chuàng)造更為寬松的環(huán)境。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局局長(zhǎng)楊小蘋告訴記者,不良貸款率全國(guó)是11.61%,這個(gè)數(shù)字很驚人,同時(shí)楊小蘋認(rèn)為,各地的銀行都要結(jié)合自己的實(shí)際,根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際來(lái)探索你自己的小企業(yè)支持的模式,給小企業(yè)支持的機(jī)制。
目前,我國(guó)約有99%的企業(yè)是中小企業(yè),中小企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)60%,對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過(guò)50%,提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。然而,前不久在中國(guó)社科院發(fā)布了一組數(shù)據(jù),全國(guó)中小企業(yè)大量倒閉,仍有大量中小企業(yè)正在生死線上徘徊,這些中小企業(yè)能否走出生死線,中小企業(yè)面臨著怎樣的考驗(yàn)?我們先來(lái)中國(guó)社科院的調(diào)研結(jié)果。
在全國(guó)4200多萬(wàn)家中小企業(yè)中,很大一部分企業(yè)缺乏可以抵押的資產(chǎn)
中國(guó)社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員、博士生導(dǎo)師陳乃醒:“很大一部分企業(yè)處于很艱難的境地,甚至有一部分已經(jīng)倒閉了,而且這個(gè)倒閉數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正常年份,在我看來(lái)在正常年景下,中小企業(yè)由于政策也有倒閉,基本上是在5%左右。如果稍微遇到一點(diǎn)問(wèn)題,那就是超過(guò)10%以上了,但是現(xiàn)在我覺(jué)得我們對(duì)于中小企業(yè)造成倒閉的現(xiàn)象仍然超過(guò)結(jié)構(gòu)了,超過(guò)這個(gè)數(shù)字了?!?/P>
陳乃醒,中國(guó)社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員,“中小企業(yè)在金融危機(jī)復(fù)蘇中的作用”課題組負(fù)責(zé)人。陳乃醒說(shuō),此次調(diào)研他們從去年年底開(kāi)始,進(jìn)行了半年時(shí)間,報(bào)告的最終結(jié)果還須過(guò)一段時(shí)間才能正式公布。但是根據(jù)相關(guān)媒體透露,社科院報(bào)告顯示,目前中小企業(yè)在金融風(fēng)暴沖擊下40%已經(jīng)倒閉,另外還有40%正在生死邊緣掙扎,要想走出生死一線,中小企業(yè)必須得到巨大的支持。
陳乃醒:“投融不足應(yīng)該也是個(gè)原因,也是有些企業(yè),它有市場(chǎng),有訂單,但是由于資金缺乏,所以不能生產(chǎn)?!?/P>
今年六月份,經(jīng)濟(jì)半小時(shí)欄目曾趕赴廣東、江浙等地進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。在深圳安捷倫電子科技公司,記者也聽(tīng)到了同樣的聲音。
深圳安捷倫電子科技有限公司總經(jīng)理王永定:“我們?cè)诟咚俪砷L(zhǎng)的時(shí)候,也碰到最多就是這種資金鏈問(wèn)題,資金難問(wèn)題?!?/P>
深圳安捷倫電子科技公司主營(yíng)監(jiān)視器、攝像頭等安防產(chǎn)品,雖然只是一家中等規(guī)模企業(yè),卻已成長(zhǎng)為中國(guó)第二大安防出口企業(yè),由于金融風(fēng)暴引發(fā)的危機(jī)加劇,歐美等國(guó)對(duì)家用、商用安防產(chǎn)品需求大幅上升,企業(yè)出口供不應(yīng)求。然而,看著源源不斷的訂單,王永定卻發(fā)起了愁。
王永定:“我們找發(fā)展銀行,工商銀行,他一說(shuō)就要你什么的這樣抵押,那樣抵押。”
記者:“你們的抵押物是有哪些?”
王永定:“抵押物就是房子這些,因?yàn)槲覀兊膹S房都是租來(lái)的?!?/P>
王永定說(shuō),他的資金缺口只有1000萬(wàn)元,然而由于沒(méi)有抵押物,盡管有十多年的經(jīng)營(yíng)歷史,信用記錄良好,王永定還是只能一次次吃“閉門羹”。
王永定:“所有銀行不用這個(gè)做依據(jù),稅收也不能做依據(jù),海關(guān)的押稅也不能作為依據(jù),沒(méi)有這個(gè),銀行沒(méi)有這個(gè)項(xiàng)目,沒(méi)有這個(gè),所以說(shuō)銀行也有待開(kāi)發(fā)一些新品種,比如說(shuō)我們交了多少稅,前面稅收的記錄,我們出口的記錄都可以作為一種誠(chéng)信的抵押物的話,OK,我們就有辦法了,問(wèn)題是,銀行絕對(duì)不會(huì)要那個(gè)?!?/P>
在浙江杭州,大豐家私有限公司的董事長(zhǎng)王保國(guó)碰到了和王永定同樣的難題。2002年,王保國(guó)以3萬(wàn)元起家,只用了三年的時(shí)間,就把這個(gè)租來(lái)的養(yǎng)豬場(chǎng)變成了擁有1000多萬(wàn)元資產(chǎn)的家具廠。如今,王保國(guó)想再上一條生產(chǎn)線,然而,他卻拿不出任何抵押物來(lái)。
王保國(guó):“那初步了解一般銀行現(xiàn)在都是一個(gè)需要抵押,抵押物來(lái)做抵押貸款?!?/P>
抵押物不足,銀行不給放貸,很多企業(yè)找到了擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保,然而擔(dān)保公司也無(wú)法完全解決他們的融資問(wèn)題。深圳好家庭實(shí)業(yè)有限公司副總經(jīng)理于海生告訴記者,企業(yè)發(fā)展需要5千萬(wàn)資金,他們找到了擔(dān)保公司,在經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的反擔(dān)保程序,繳納擔(dān)保費(fèi)、中介費(fèi)一系列費(fèi)用后,他們只拿到了1千萬(wàn)的貸款。
深圳好家庭實(shí)業(yè)有限公司副總經(jīng)理于海生:“剛才我說(shuō)的一千萬(wàn),那也是有擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入,再加上我們自己的房產(chǎn),因?yàn)榉慨a(chǎn)實(shí)際價(jià)格并不高,這樣放在一起能做個(gè)那么一千萬(wàn),再大就基本放大不了了,因?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)民營(yíng)企業(yè)它擔(dān)保額度,每一家也都有額度限制的,也都高不了多少?!?/P>
事實(shí)上,在融資過(guò)程中,有些企業(yè)還因?yàn)閾?dān)保公司抽逃保證金,背負(fù)了沉重的融資成本。2007年6月,杭州超達(dá)機(jī)械科技有限公司通過(guò)擔(dān)保公司向銀行申請(qǐng)了一筆200萬(wàn)元貸款,當(dāng)時(shí)對(duì)方提出20%即40萬(wàn)元的反擔(dān)保金。然而,當(dāng)貸款按期償還后,企業(yè)索要保證金時(shí),得到的答復(fù)卻是公司沒(méi)錢了,最終企業(yè)把對(duì)方告上了法庭。
王愛(ài)萍:“當(dāng)時(shí)那一天訴訟的時(shí)候,后面接著好幾家,還有80萬(wàn)的,60萬(wàn)的,我還不是最多的,他們法律顧問(wèn),根本就沒(méi)走,就一個(gè)接著一個(gè)(調(diào)解)。
在經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的訴訟、調(diào)解、執(zhí)行過(guò)程后,2008年8月法院終于下達(dá)了民事裁定書:“由于擔(dān)保公司無(wú)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn),此案終結(jié)執(zhí)行,今后若發(fā)現(xiàn)可執(zhí)行財(cái)產(chǎn),可再重新申請(qǐng)執(zhí)行?!?/P>
記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn),那家擔(dān)保公司自2003年10月成立至今,短短五年間已經(jīng)歷了16次業(yè)務(wù)變更,其中僅法定代表人就頻繁更換過(guò)4次;業(yè)內(nèi)人士透露,準(zhǔn)入條件過(guò)低,導(dǎo)致?lián)P袠I(yè)龍蛇混雜。
浙江省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)陳金山:“擔(dān)保的門檻比較低,又不需要哪里去審批,那么去注冊(cè)一下就成了,能做就做,不能做就可以開(kāi)展其他業(yè)務(wù)?!?/P>
貸款程序復(fù)雜、手續(xù)繁瑣也是中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要因素。深圳耀群鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理林仕明告訴記者,他們對(duì)資金要求是“短、頻、快”,雖然自己有土地可以做抵押,但辦起貸款也非常復(fù)雜。
深圳耀群鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理林仕明:“說(shuō)你的報(bào)表,不真實(shí),要送到支行的,支行又送到分行,層層關(guān)卡,我覺(jué)得這個(gè)很羅嗦,而且講的東西,承諾東西,比如說(shuō)一次性給你三千萬(wàn)也好,或者五千萬(wàn)或者什么借的話,講的天花亂墜,但實(shí)際操作起來(lái),很難推行。”
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款中,全國(guó)有的省份貸款余額增加為零,有的增加額是負(fù)數(shù)。在深圳,今年一季度發(fā)放貸款300億,500萬(wàn)以下小企業(yè)貸款占全部貸款只有2%多一點(diǎn)。
深圳市中小企業(yè)服務(wù)中心副主任楊宇清:“目前我們市60%以上企業(yè)都存在融資難困難,缺口達(dá)到1.2萬(wàn)億這樣一個(gè)規(guī)模,普遍存在一千萬(wàn)以下的流動(dòng)資金,短期流動(dòng)資金這樣的需求上。
如何進(jìn)行金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難成了最緊迫的命題
在全國(guó)4200多萬(wàn)家中小企業(yè)中,很大一部分企業(yè)都和我們前面看到的王永定、王保國(guó)一樣,缺乏可以抵押的資產(chǎn)。這也加大了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn),截止到2008年末,全國(guó)小企業(yè)不良貸款率達(dá)到11.6%,而整個(gè)銀行業(yè)平均水平只有2%左右,中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯偏高。在這種背景下,如何進(jìn)行金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難也就成了最緊迫的命題。
就在杭州大豐家私有限公司董事長(zhǎng)王保國(guó)為貸款發(fā)愁時(shí),阿里巴巴和建行推出的一項(xiàng)新產(chǎn)品讓他看到了希望,這就是網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款。
阿里巴巴信用融資部資深經(jīng)理呂薇嬿:“做這個(gè)產(chǎn)品的想法就是要從無(wú)抵押為突破口,一定要做無(wú)抵押的產(chǎn)品?!?/P>
網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保就是阿里巴巴的會(huì)員企業(yè)以互相擔(dān)保的方式,共同向銀行申請(qǐng)貸款。阿里巴巴向銀行提供客戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù),銀行篩選后發(fā)放貸款。建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行副總鐘愛(ài)軍認(rèn)為,這種方式降低了銀行成本與風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行副總經(jīng)理鐘愛(ài)軍:“它也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體自身,來(lái)解決我們銀行內(nèi)部的成本問(wèn)題,所以組圈也是一個(gè)非常不容易的事情,因?yàn)樗袚?dān),一個(gè)人出了風(fēng)險(xiǎn),兩個(gè)人要承擔(dān),兩個(gè)人出了風(fēng)險(xiǎn),另外的人也要承擔(dān)。”
而對(duì)于企業(yè)的考察與篩選,銀行則有著獨(dú)特的方式。
呂薇嬿:“他會(huì)去考察對(duì)方的太太,對(duì)方的太太有沒(méi)有賭博,對(duì)方的兒子或者是女兒那些富二代,他的發(fā)展前景怎么樣?在哪里念書,是不是名校,他真的能夠看到比銀行更深的東西?!?/P>
通過(guò)阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款,大豐家私有限公司的董事長(zhǎng)王保國(guó)已經(jīng)拿到了建設(shè)銀行70萬(wàn)元貸款。在全國(guó)范圍內(nèi),很多銀行都開(kāi)展了面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新,中國(guó)銀行推出了信貸工廠,對(duì)中小企業(yè)貸款批量生產(chǎn)。江蘇農(nóng)信社廣泛推廣倉(cāng)單質(zhì)押,通過(guò)庫(kù)存產(chǎn)品作為抵押取得貸款;天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行積極開(kāi)展企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款。北京銀行新近推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押從銀行獲得貸款。在浙江,除泰隆商業(yè)銀行外,民泰商業(yè)銀行,臺(tái)州商業(yè)銀行等幾家小商業(yè)銀行都在做小企業(yè)貸款的生意,并且浙江中小企業(yè)不良貸款率僅為1.62%。遠(yuǎn)低于全國(guó)11.6%的平均水平。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局局長(zhǎng)楊小蘋:“我們是(不良貸款率)是1.62,全國(guó)是11.61,廣東是17.49%,天津20.53%?!?/P>
記者:“這個(gè)數(shù)字很驚人的?!?/P>
楊小蘋:“非常驚人?!?/P>
記者:“您對(duì)這種創(chuàng)新,您覺(jué)得能復(fù)制到全國(guó)嗎?尤其是在您剛剛看到其他省份的不良貸款率的情況下?”
楊小蘋:“我覺(jué)得是這樣,各地的銀行都要結(jié)合自己的實(shí)際,當(dāng)?shù)氐膶?shí)際來(lái)探索你自己的探索小企業(yè)支持的模式,給小企業(yè)支持的機(jī)制?!?/P>
針對(duì)擔(dān)保公司缺乏規(guī)范的問(wèn)題,有關(guān)部門也在尋求解決辦法。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行浙江省分行與浙江省中小企業(yè)局聯(lián)手,打造了一套新型擔(dān)保體系,‘抱團(tuán)增信’擔(dān)保融資模式。將多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)整合“抱團(tuán)”成一個(gè)共同的擔(dān)保體系,與銀行、企業(yè)、政府四方共同組建貸款融資平臺(tái)。
浙江省中小企業(yè)局財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)處處長(zhǎng)盧紹基:“每個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)首先要給平臺(tái)交一百萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,那么出問(wèn)題以后,就由10家擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)共同承擔(dān)?!?/P>
同時(shí)抱團(tuán)增信平臺(tái)還特別設(shè)置一層監(jiān)管防火墻,減少了個(gè)別擔(dān)保公司的惡意違約風(fēng)險(xiǎn)。
盧紹基:“它每個(gè)月的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表、它整個(gè)資金的流向,都受到了風(fēng)險(xiǎn)決策委員會(huì),就是這個(gè)平臺(tái)的嚴(yán)格的監(jiān)控,也就是使它的業(yè)務(wù),最大程度的限制在為中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù),而不是去做擔(dān)保以外的其他業(yè)務(wù)?!?/P>
國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行浙江省分行副行長(zhǎng)范顯偉:“一家擔(dān)保公司的信用能力,變成十家擔(dān)保公司的信用能力,然后再加上政府部門的引導(dǎo)、信用,這樣對(duì)這個(gè)貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn),我們覺(jué)得能夠降到最低?!眮?lái)源:經(jīng)濟(jì)半小時(shí)